高額所得者からマイナス通帳の限度額縮小へ

住宅担保融資は減速、信用貸付は急増

先月の家計融資、9兆3000億ウォン増

銀行業界は早ければ6月にも、高額所得者向けのマイナス通帳の限度額を引き下げる見通しだ。株式市場の活況を背景に、借り入れで投資する動きが家計融資を押し上げているためだ。住宅担保融資の増勢はやや落ち着いた半面、信用貸付が家計債務管理の新たな火種として浮上している。

韓国金融委員会によると、先月の金融圏の家計融資は9兆3000億ウォン（約1兆2300億円）増えた。前月の3兆5000億ウォン（約3850億円）から増加幅は3倍近くに膨らみ、2025年8月の9兆8000億ウォン（約1兆780億円）以来の大きさとなった。住宅担保融資は5兆5000億ウォン（約6050億円）から4兆ウォン（約4400億円）へ増加幅が縮小した一方、その他貸付は2兆ウォン（約2200億円）の減少から5兆3000億ウォン（約5830億円）の増加に転じた。2021年7月以来の高水準で、信用貸付が9000億ウォン（約990億円）の減少から3兆4000億ウォン（約3740億円）の増加に反転した影響が大きい。

これを受け、銀行業界は高額所得者の新規信用貸付の限度額を縮小する方針だ。マイナス通帳などの当座貸越型を中心に信用貸付が急増したため、高所得の借り手から貸出枠を絞る。信用貸付の期限前返済手数料を免除し、既存融資の返済を促す案も進める。シン・ジンチャン金融委員会事務処長は6月11日、政府ソウル庁舎で開いた家計債務点検会議で「関係省庁と金融業界が総力を挙げ、家計債務を徹底管理すべき局面だ」と述べた。さらに「信用貸付の変動性が大きくなり得るだけに、金融業界による先手の管理が必要だ」と強調した。

「年収1億ウォン」前後からマイナス通帳を抑制へ

金融委、家計融資総量を毎週点検　ウリィ銀行は6月12日からプラットフォーム経由停止

金融当局が銀行業界に高額所得者のマイナス通帳の限度管理を求めたのは、信用貸付が家計債務管理の新たな変数に浮上したためだ。住宅担保融資の伸びは鈍ったが、株式市場の活況を受けて信用貸付が急速に膨らみ、家計融資の管理を難しくする懸念が強まっている。

6月11日にシン事務処長の主宰で開かれた家計債務点検会議では、信用貸付の急増が集中的に議論された。住宅担保融資の増加幅は縮小した一方、信用貸付は3兆4000億ウォン（約3740億円）の増加に転じ、家計融資を押し上げる主因となったためだ。シン事務処長は「5月の家庭の月に伴う資金需要と株式市場の活況の影響で、当座貸越型を中心にその他貸付の増加幅が大きく拡大した」と説明した。そのうえで「家計融資総量管理などの目標を守れなかった金融会社については、毎週、管理計画の履行状況を点検する」と明らかにした。

銀行業界は早ければ6月中に、高額所得者向けの信用貸付管理策をまとめる見通しだ。現在、各行は借り手の所得や勤務先、信用力などを総合評価して信用貸付の限度額を決めている。大企業社員や専門職は所得の安定性が高く、延滞率も低いため、一般に高い限度額が適用されてきた。

金融業界では、年収1億ウォン（約1100万円）前後が事実上の管理基準線になるとの観測が出ている。金融当局は具体的な基準を示さず、銀行の自律対応に委ねた。ただ、高所得者の新規マイナス通帳の限度額を1億ウォン（約1100万円）水準に制限する案や、所得に対する限度認定比率を引き下げる案が有力になっている。例えば、従来は年収の100%まで限度額として認めていたが、高所得者には50〜70%だけを適用する方式だ。医師や弁護士、会計士ら向けの3億〜5億ウォン（約3300万〜5500万円）枠の専門職専用信用貸付も、今回の管理強化策の影響を受ける見込みだ。ある都市銀行の関係者は「銀行ごとに自律的に管理しなければならず、具体的な対応策を検討している段階だ」と語った。新規マイナス通帳の限度額引き下げがまず議論される公算が大きいという。

信用貸付の期限前返済手数料の免除もあわせて進める見通しだ。新規貸付のハードルを引き上げるだけでは、家計融資総量の管理効果が限られるためだ。

一部の銀行は信用貸付の取り扱い自体を減らす。ウリィ銀行は6月12日から、Toss、カカオペイ、ネイバーファイナンシャルなどの貸出比較プラットフォームを通じた家計向け信用貸付の新規取り扱いと借り換え受け付けを停止する。

チョ・ミヒョン／キム・ジンソン記者

チョ・ミヒョン記者 (mwise@hankyung.com)

キム・ジンソン記者 (jskim1028@hankyung.com)